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小微企业主有福利!银行打造普惠金融创新产品

2019-10-24 17:24:26
[摘要] 原标题:小微企业主有福利!银行打造普惠金融创新产品,改善“贷款获得感““现在银行主动找上门为我们服务,放款快、效率高、利率低,以前都是我们去敲银行的门,还屡次碰壁……”小微企业主及个体工商户对融资环境

小微企业主有福利!银行为普惠金融创造创新产品,提高“贷款准入意识”

“现在银行主动来为我们服务,贷款速度快,效率高,利率低。我们过去常常敲银行的门,但我们一再碰壁……”小微企业主和个体企业对融资环境的变化有个人感受。

如今,银行行长去田里和蔬菜市场已经成为一种现象。这种变化的背后是国家政策的引导,这也离不开以国有行为为代表的商业银行对包容性金融政策的大力实施。

9月27日,应中国建设银行总行的号召,建行上海分行针对小微企业和个体户的融资困难,提出了新金融“建行模式”下的整体效益融资解决方案,重点推出“自营工商农户经营速贷”、“效益信贷”等创新产品。

建行不仅是一家正在运作的大型国有银行,从其财务业绩来看,几家大型国有商业银行已经分阶段提出“小微企业贷款增长30%以上”的要求。截至上半年末,工行普惠性小微企业贷款余额比年初增加1301亿元,增幅超过40%。农行普惠性小微企业贷款余额同比增长1365亿元,增幅36.45%。中国建设银行普惠金融贷款余额较2018年底增加2210.47亿元,增幅超过36%。

政策指导

小微企业融资环境的改善首先得益于国家政策的指导。年初以来,《政府工作报告》对小微企业贷款提出了明确要求。2019年《政府工作报告》首次为银行业发放的小微企业贷款设定了量化目标,明确要求“今年国有大型商业银行对小微企业的贷款应增加30%以上”。

最近,一系列支持实体经济融资的政策和措施也相继出台。8月17日,央行发布《[2019年第15号公告》,称将通过推广更加市场化的报价方式、增加5年以上到期品种、扩大报价银行范围等措施改革和完善lpr形成机制,进一步疏通货币政策传导渠道,压低实际贷款利率。

8月31日,国务院金融稳定发展委员会第七次会议建议鼓励银行运用更多创新工具多渠道补充资本,真正落实尽职调查豁免条款,有效调动金融机构业务人员的积极性,加大对实体经济和小微企业的支持力度。

近日,央行明确表示,为了支持实体经济发展,降低社会融资的实际成本,决定于2019年9月16日将金融机构存款准备金率下调0.5个百分点(不包括金融公司、金融租赁公司和汽车金融公司)。

此外,为加大对小微企业和民营企业的支持力度,10月15日和11月15日分两个阶段对仅在省级行政区域内经营的城市商业银行存款准备金率进一步定向下调1个百分点,每个阶段下调0.5个百分点。

据悉,此次减持将释放约9000亿元的长期资金,其中约8000亿元将全面减持,约1000亿元将成为目标。这将有效增加金融机构支持实体经济的资金来源,并每年降低银行资金成本约150亿元。

“通过银行传导,贷款的实际利率可以降低,有针对性的降低将进一步推动城市商业银行服务基层,加大对小微民营企业的支持力度。这一系列措施都反映了监管机构支持实体经济融资和发展、稳定经济增长的政策意图。”一些分析师指出。

中国银行业监督管理委员会副主席周亮近日在国务院政策例会上透露,截至今年6月底,全国小微企业贷款余额达到35.6万亿元,其中普惠性小微企业贷款余额达到10.7万亿元,增长14.27%,比各类贷款增速高出7.14个百分点。

中国保监会公布的数据显示,今年上半年,新增普惠性小微企业贷款利率为6.82%,较2018年平均利率下降0.58个百分点。通过减少信贷相关费用,相关融资成本下降0.57个百分点,小微企业综合融资成本下降1个百分点以上。

银行行使权力

小微企业融资环境的改善也离不开以国有行为为代表的商业银行大力实施普惠金融政策。自2017年以来,建行上海分行制定了“普惠金融行动计划”,成立了专业的服务团队,不断开发和创新符合小微企业特点的产品和服务,使其成为唯一一家连续两年获得上海市政府“小微企业融资”最高奖的国有银行。

近年来,随着数字技术和互联网技术的飞速发展,技术和金融加速了它们的融合和创新。中国建设银行上海分行借助新兴科技力量,大力解决小微企业融资问题。先后推出“中国建设银行助你一臂之力”应用、小微快速贷款、云税贷款、按揭快速贷款、云电贷款等服务小微企业的特色产品,为16000多家小微企业提供简单的流程和低成本的融资服务。

据悉,此次发布的“个人业务快速贷款”是我行按照普惠金融“五导向”模式,利用互联网思维和大数据技术打造的首个个人业务贷款产品,包括“大规模客户获取、准确纵向、自动审批、智能风险控制和综合服务”。该产品不需要提供抵押担保,而是可以在一定金额下直接分发给个人账户,也不需要开立单位结算账户,从而帮助大多数个体经营者轻松迈出创业的第一步。

上海松江区岳阳街裕鑫服装店是该产品的首批试用客户之一。他使用“建行认识你”应用程序在线操作整个过程。几分钟后,他申请了143万元的信用额度,立即花掉了50万元,从而解决了店里的资金周转问题。

此次发布的另一款产品“有收益贷款”(loan with benefits)是针对有一定资产积累的小微企业主的营运资本贷款,主要通过住房、商店和标准工业厂房的抵押担保,包括三系列产品:有收益抵押贷款、有收益商店贷款和有收益工厂贷款。最高金额可达1000万元,最长期限可达10年。上海钟超工程建设有限公司老板张子康是“惠帝店贷款”的第一受益人,解决了200万元的材料和员工工资。

不仅建行,几家大型国有商业银行也在实施普惠金融政策。从各家银行的中文报纸来看,工行、农行和建行已经实现了“小微企业贷款分阶段增长30%以上”的目标。

截至上半年末,工行普惠性小微企业贷款余额4402.38亿元,比年初增加1301.24亿元,增幅42%。2019年上半年,累计贷款平均利率为4.53%,比2018年全年下降0.42个百分点。

中航在2019年上半年积极推进普惠金融的数字化转型。截至2019年6月底,普惠型小微企业贷款余额为5109.17亿元,同比增长1364.89亿元,同比增长36.45%,同比增长27.65个百分点。贷款客户达到946,900人,比去年年底增加223,700人。

今年上半年,建行着力缓解小微企业“融资难、融资贵”问题,丰富产品供应,拓展服务内涵。截至6月底,普惠金融贷款余额为8311.22亿元,同比增长2210.47亿元。普惠公司拥有1,225,900家金融贷款客户,比去年年底增加了207,900家。

(国际金融新闻记者余其超)

责任编辑:陈秀龙



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